Существование экономики совершенно не мыслимо без хорошо развитой банковской системы. Коммерческие банки обеспечивают клиентов широким спектром услуг. Однако иногда банки по отношению к потребителю действуют не совсем верно, нарушая их законные интересы и гарантированные законом права. Есть довольно распространенный перечень нарушений прав вкладчиков, которые проявляют некоторые банки.

К правам потребителей банковских услуг уместно приравнивать права тех граждан, у которых имеются открытые срочные депозиты в банке или обычные счета, включая те, что предусматривают наличие пластиковой карты. Кроме того, граждане часто открывают текущий счет в банке с целью проведения различных расчетов в своих интересах. Собственно, равенство между всеми этими счетами и вкладами с позиций защиты интересов клиентов банка предусмотрено Гражданским кодексом. Разница лишь в том, что банк не в праве менять без выраженного в письменном виде согласия гражданина условия по договору срочного вклада. Если же клиент заключил с банком договор не ограниченного по времени счета, то банку разрешено изменять без согласия клиента условия по такому договору. Но и тут банк обязан потребителей такой услуги предварительно предупредить о планируемых изменениях. Банки нередко склонны трактовать такое право на одностороннее изменение условий на свой лад. Такая возможность у них имеется из-за ряда несостыковок в законодательстве. Например, банки часто в одностороннем порядке изменяют размер комиссии за пользование накопительным счетом или пластиковой картой. Клиентов же об этом они предупреждают не достаточно явно, предлагая им лишь заполнить бумажку и поставить подпись под фразой «С тарифами банка ознакомлен».

Уважающие себя и дорожащие собственной репутацией банки стараются прислать письменное уведомление клиентам о том, что тарифы вскоре изменятся. Стоит отметить, что по поводу списанного размера комиссии суды часто выносят решения в пользу вкладчиков. При этом в мотивировочной части решения суд прямо указывает на обязанность банка обеспечить ознакомление клиента со стоимостью услуг. Сделать это банк должен в письменной форме и обязательно до того, как услуга, плата за которую повышается, будет оказана. У клиента всегда должна иметься возможность сделать верный и, главное, свободный выбор. Такова позиция большинства судов. Но юристы-практики имеют и иное мнение по данному вопросу, полагая, что если открытие счета происходило по договору-оферте, то есть на условиях публично открытого предложения, подобного рекламе, то новые тарифы банк может просто опубликовать на своем сайте или офисном информационном стенде без соответствующего предупреждения каждого клиента. Второе распространенное нарушение, допускаемое банками, касается выдачи средств. Гражданский кодекс указывает на имеющееся у каждого гражданина право получить обратно внесенные на депозит или счет в банке деньги немедленно, что называется, по первому требованию. Банки почти во всех своих договорах предусматривают пункт о том, что клиент должен заранее уведомить о планируемом снятии денег со счета. Но такой пункт в договоре можно считать с правовой позиции совершенно ничтожным, то есть никакой юридической силы не имеющим. Банк не вправе требовать от клиентов заблаговременного предупреждения о возврате денег.

Он может лишь вежливо попросить владельца счета известить банк о планируемой крупной расходной операции. Но в любом случае итоговое решение остается за вкладчиками. Если же на практике банк не возвращает деньги по первому требованию, это можно рассматривать как прямое нарушение закона. Примечательно и то, что по Гражданскому кодексу любые банковские вклады являются отзывными. Это означает, что даже зафиксированный договором срок вклада может быть нарушен клиентом в любое время. За банком сохраняется право в таких случаях понижать процентную ставку. Но и тут она не может быть приравнена к нулю. Наиболее часто досрочное расторжение договора вклада приводит к расчету процентов по ставке вклада «до востребования». Ее размер на практике варьируется в пределах от 0,001 до 0,1 процента годовых. Еще одним возможным нарушением со стороны банка может быть удержание дополнительных комиссионных сборов. Несколько лет назад огромное число вкладчиков вынуждено было обращаться в суд на один из известных банков за факт введения заградительного тарифа или комиссии, взимаемой при досрочном закрытии вклада. Суд встал на сторону вкладчиков. Как не соответствующие закону действия банка судом были признаны в силу действия закона, регулирующего банковскую деятельность. Одна из норм этого закона предписывает всем кредитным организациям запрет на введение или повышение в одностороннем порядке комиссионных вознаграждений, процентных ставок и иных условий, отражающихся на выгоде клиентов.

Не в праве банк также вводить комиссию за возможность пополнения вкладов или ведение счета. Такие услуги не относятся к разряду дополнительных, соответственно и требовать плату за их оказание банк не может. Иногда встречается и такая ситуация, когда банки неверно рассчитывают доход в процентном выражении по срочному вкладу, который в итоге оказывается меньшим, нежели тот, на который рассчитывал клиент. Не все банки идут на такое нарушение намеренно. Происходить это может при неверно настроенной компьютерной программе. Обязательно самостоятельно перепроверяйте величину начисленных процентов, учитывая при этом дату начала и окончания срока действия договора, даты пополнений и их сумму, возможность капитализации дохода. Банки нередко нарушают сроки относительно исполнения конкретных операций по счету. Если клиент переводит деньги из одного банка в другой, то поступить на счет клиента-получателя они должны не позже пятого рабочего дня. Такой срок считается максимальным. Но внутри каждого банка принимаются свои локальные правила.

Кроме того в цепочке переводов может оказаться несколько банков-корреспондентов. Дорожащие своей репутацией банки стараются свести время на такие переводы до пары часов или нескольких минут. Если процесс работы в банке организован нормально, то переводы по его внутренним счетам будут занимать всего лишь секунды. Однако законом предусмотрен срок исполнения операций по внутренним счетам, который не превышает одного рабочего дня. Стоит упомянуть и о таком важном критерии, как валюта счета. По общему правилу клиент получает средства в той же валюте, какая была предусмотрена при открытии счета. Но случались ситуации, хотя и редко, когда из-за возникших финансовых трудностей банк неприкрыто навязывал вкладчикам деньги в рублевом эквиваленте при закрытии счета, не смотря на то, что изначально счет открывался в валюте. Естественно, что и курс конвертации оказывался не выгодным для держателей счетов. Как было замечено выше, банк не имеет права менять условия договора в одностороннем порядке. И при возникших трудностях он может лишь предложить клиенту произвести обмен иностранной валюты на рубли. Соответственно, вкладчик, если ему такой обмен не выгоден, от предложения имеет полное право отказаться. Исключением из такого правила будет лишь тот случай, когда банк лишили лицензии, и вкладчику выплачивается страховое возмещение.

Согласно закону о страховании вкладов, страховые суммы возмещаются только в рублях в соответствии с установленным Центральным банком курсом. Чтобы в отношении с банком у вкладчика не было проблем, нужно обязательно хранить полученный при заключении типовой договор, все приходные документы по счету, а также балансовый номер счета. При отсутствии этих важных документов клиент в случае спора не сможет доказать, что он является действующим вкладчиком. Настороженно относитесь к предложеням менеджеров банка заключить нетиповой договор даже с весьма высокой ставкой по вкладу. Любое предложение банка должно быть отражено в официально предусмотренных тарифах. В противном случае клиент имеет шанс через какое-то время узнать, что договор вклада был недействительным изначально, в особенности, если в договоре нет никакой информации о балансовом номере счета. Проявляйте бдительность в отношении с любыми банками, даже если вы пользуетесь их услугами не один год. Закон сможет защитить вас только тогда, когда вы сами внимательно и ответственно подходите к заключению любого вида договоров с банком.

Права вкладчиков и владельцев счетов, которые иногда нарушаются банками
Голосовать за статью

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться для отправки комментария.


Консультации по телефону:
Общий номер по всей России(бесплатный)
+7 8043337809
Юридические консультации Юридические вопросы reloj html