Занимаясь выдачей кредитов населению, банки тем самым обеспечивают себе приток постоянной прибыли. Ведь возврат кредита всегда сопряжен с выплатой заемщиком процентов по нему. Проценты за пользование кредитными средствами для банка и будут представлять основу для получения прибыли. На сегодняшний день ни один законодательный или иной нормативно-правовой акт не содержит исчерпывающего списка документов, представив которые, гражданин может рассчитывать на выдачу конкретным банком кредита. Любой банк принимает по каждому случаю решение, связанное с выдачей кредита, индивидуально.

Соответственно, и набор документов, на основании которых физическое лицо сможет получить кредит, в каждом банке будет разным. Банк может путем принятия внутренних нормативных распоряжений устанавливать перечень документов. Однако делать это он должен, опираясь на рекомендации и положения действующих законов. Для получения кредита физическое лицо должно, во-первых, заполнить заявку-анкету. Ее бланк утверждается каждым из банков. Конечно, потенциальный заемщик должен явиться в банк со своим паспортом. Решение банка о том, выдавать или нет кредит конкретному гражданину, основывается на анализе его платежеспособности.

Поэтому чаще всего банк требует для получения кредита предоставить документы, которые бы достоверно подтверждали трудовую занятость физического лица и его общее финансовое состояние. К таким документам может относиться заверенная по месту работы постраничная копия трудовой книжки, справка о полученных доходах за конкретный период, справка о выплаченной за определенный период пенсии, если о выдаче кредита просит лицо пенсионного возраста. Следует иметь в виду, что доходы граждане могут получать не только от трудовой деятельности или назначаемых государством пособий. Так, потенциальный заемщик может сдавать в аренду принадлежащую ему квартиру или дом. Тогда для выдачи кредита банк скорее всего предложит ему предъявить правоустанавливающий документ на недвижимость, договор аренды или найма, а также копию налоговой декларации, которая подтверждает уплату налога на доходы, получаемые от сдачи в аренду недвижимости. Кроме того, физические лица могут получать доход от результатов своей интеллектуальной деятельности в виде, например, авторского гонорара, иных вознаграждений.

Доход может образоваться у физического лица и по результатам выполнения договоров гражданско-правового характера. В этих случаях, чтобы банк принял положительное решение о выдаче кредита, потребуется предоставить само соглашение, на основе которого образуется доход (авторский договор, договор оказания услуг, иное гражданско-правовое соглашение), копию налоговой декларации (форма 3-НДФЛ), на которой должна быть проставлена отметка налоговой службы том, что она приняла ее, а также копии других документов, подтверждающих осуществление платежей и уплату налога за предшествующий обращению в банк налоговый период. Если удержание налога из дохода физического лица осуществлялось налоговым агентом, тогда нужно будет банк ознакомить со справкой о доходах (форма 2-НДФЛ). Банк сам устанавливает срок действительности указанных документов, поэтому перед их получением рекомендуется в банке о нем предварительно узнать. Банк не имеет права при оценке платежеспособности клиентов учитывать возможные доходы от операций по купле-продаже иностранной валюты, от страхового возмещения, от вложения средств в ценные бумаги.

Также не вправе он принимать в расчет полученные клиентом неустойки, штрафы, пени, денежные призы и выигрыши, премии, выплаченные не по результатам трудовой деятельности, пособия, назначаемые государством. Наиболее распространенные причины для отказа в выдаче физическому лицу кредита обусловлены такими факторами. Во-первых, недостаточный уровень доходов, конечно, является минусом для показателей платежеспособности клиента. Но здесь есть выход. Например, можно просить о выдаче кредита на меньшую сумму, или ходатайствовать об увеличении срока его выплаты. Следует понимать, что чем выше процентная ставка по кредиту, тем меньший набор требований банк старается предъявлять к потенциальным заемщикам. Отказ может быть связан с очень молодым возрастом заемщика или недостаточно продолжительным трудовым стажем. Как правило, лицам студенческого возраста банки отказывают в выдаче очень крупных сумм, хотя официально получить кредит граждане имеют право с восемнадцати лет. Банк может принять решение об отказе, руководствуясь тем, что гражданин прописан в ином регионе, или регистрация у него отсутствует вообще.

Серьезным препятствием для получения кредита может стать плохая кредитная история, наличие уже взятых, но не погашенных полностью кредитов, необходимость вносить иные довольно крупные регулярные платежи, такие как например, арендная плата за съемную квартиру, уплата алиментов на детей и т.д. Банк, в который обратился гражданин с целью получения кредита, непременно будет направлять запрос в так называемое бюро кредитных историй. Такое бюро предоставляет исчерпывающие сведения обо всех лицах, которые ранее хотя бы раз брали кредиты. Нередко банки отказывают в выдаче кредита лицам, имеющим инвалидность, иные серьезные проблемы со здоровьем. Если банк в своих правилах прописывает, что кредит может быть выдан только под залог определенного имущества или при наличии лиц, готовых стать поручителями заемщика, то несоблюдение этих условий также приведет к отказу. В целом, банки принимают решения по выдаче кредитов в индивидуальном порядке. И здесь немаловажную роль играет размер кредита, процентная ставка по нему, срок предоставления. Программ кредитования, предлагаемых различными банками, существует великое множество. И если в одном банке вам отказали в кредите, не отчаивайтесь. Обязательно посетите с этой целью хотя бы три-пять кредитных организаций, не забывая оценивать условия кредитования с точки зрения финансовой нагрузки на себя и иных параметров.

Какие документы нужны для получения кредита и по каким причинам банк может отказать в его выдаче
Голосовать за статью

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться для отправки комментария.


Консультации по телефону:
Общий номер по всей России(бесплатный)
+7 8043337809
Юридические консультации Юридические вопросы reloj html